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农商银行应推动经营方式向特色化、精细化转变，增长方式从规模速度型向质量效益型转变，持续夯实可持续发展的基础，与时俱进推动高质量发展
当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。新形势下，农商银行必须准确把握银行业发展规律和农村金融的阶段性特征，始终践行质量优先、效率至上的新理念，围绕防控金融风险、深化金融创新、加快金融改革三大任务，全面对标银保监会“质量提升年”活动提出的目标要求，推动经营方式向特色化、精细化转变，增长方式从规模速度型向质量效益型转变，持续夯实可持续发展的基础，与时俱进推动高质量发展。
完善公司治理，打牢高质量发展基础
完善的公司治理是农商银行高质量发展的制度根基。农商银行应坚持问题导向，通过持续完善公司治理及股权结构、健全公司治理制度等路径，切实提升董事会、监事会和高级管理层的履职能力，逐步解决公司治理机制不健全、“三会一层”制度不落实等突出矛盾，构建推动高质量发展的公司治理体系。
加强党的全面领导。坚持党对农商银行的统一领导，是实现高质量发展的首要政治保证。当前，农商银行系统不同程度存在党的领导和党的建设弱化、淡化、虚化、边缘化问题，切实需要把党的领导融入公司治理乃至行业治理的各个环节。一方面，农商银行应建立与法人治理结构相适应的党建工作机制，持续畅通党组织与“三会一层”的沟通渠道，强化协调配合，切实发挥党委管战略、谋全局、议大事、把方向的核心领导作用。另一方面，按照安徽省委“坚持党对地方金融机构的领导不动摇”这一根本要求，强化省联社党委对全系统的集中领导和统一管理，健全农商银行行业治理体系，切实维护农商银行系统的统一性、完整性和稳定性，确保中央和省委决策部署在全系统的全面贯彻落实。
提升董事会和监事会的履职能力。农商银行股份制改革并非“完成式”，“三会一层”职责边界不清、治理责任不落实等体制机制矛盾仍然突出。为此，农商银行首先应确保董事会切实承担起公司治理的主要职责，协调治理主体各司其职；监事会要重点加强对经营决策、风险管理和内部控制的监督检查，做好对董事、监事和高级管理人员的履职考核评价，提高董事会、监事会、高级管理层及其专业委员会的履职效能。同时，完善薪酬考核机制，在统筹市场定位、资产质量、业务结构、监管指标达标的前提下，合理提高“三农”和小微业务类、合规经营及风险管理类指标权重，并严格执行绩效薪酬延期支付规定，形成推动银行高质量发展的激励机制。
加强股权和股东管理。股权管理是公司治理的基础，股权结构深刻影响着银行的治理结构和治理有效性。农商银行应针对存在的股权管理不到位、关联交易不规范等股权乱象，通过修订公司章程、完善股权管理制度等方式，落实股权管理及公司治理的监管新规，建立健全监督评价和约束管理机制，夯实推动业务高质量发展的治理基础。同时，坚定不移地走资本集约、内涵增长的高质量发展之路，强化资本规划、资本管理和资本考核，形成多层次、多元化的资本补充渠道，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，推动业务回归本源，并通过提高资本质量提升防控金融风险的能力。
提升服务质效，把握高质量发展根本
农商银行是服务“三农”和当地经济的地方银行，应当将支农支小及支持实体经济发展作为推动自身高质量发展的出发点和落脚点，围绕“做优、做精、做专”的发展目标，坚守市场定位，立足精耕细作，形成比较优势和领先优势，坚持走特色化经营、差异化发展的道路。
以服务乡村振兴战略为契机提升农村金融服务质效，把更多的信贷资源配置到当地经济社会发展的重点领域和薄弱环节。农商银行首先应坚持回归本源，以服务乡村振兴战略为总抓手，持续提升普惠服务质效。持续加大涉农贷款投放，更好地满足乡村振兴多样化的金融需求，重点支持新型农业经营主体，加大对农业产业化联合体、农产品产供销和农业绿色生产、农村宜居工程及乡村旅游开发的信贷投放，切实优化信贷结构，推动农村产业结构调整。安徽颍东农商银行将着力抢抓乡村振兴战略机遇，抓紧对接当地政府部门，研究制订乡村振兴战略金融服务“一揽子”方案，明确目标任务和工作措施，成立由董事长挂帅的领导小组，着力围绕各级政府和安徽省联社有关乡村振兴战略的工作部署，统筹推进各项目标措施落地，促进农业农村现代化和农村一二三产业融合发展。
以创新为驱动提升普惠金融服务质效。提升普惠金融质效，既要“普”，做到广覆盖、低门槛、可持续，又要“惠”，做到实惠、便捷、贴心，必须紧贴时代变迁，对接农村广大农民客户对美好生活的向往，切实加快农商银行业务服务创新速度。结合阜阳地区农村金融市场的实际，加大金融产品和服务方式创新力度，不断丰富“易贷卡”、信用卡、消费贷等零售产品线，完善种养大户、家庭农场、农民合作社、龙头企业体等产业带动扶贫模式，不断满足农村各类经营主体的有效融资需求，打通农村金融服务的“最后一公里”。探索开展农产品订单保单等贷款抵押方式，推进“政银担企”合作、“税融通”业务、“两权”抵押贷款试点，有效缓解“三农”信贷业务信息不对称问题，满足农业产业化发展的资金需求。
以科技为支撑提升转型发展质效。积极拥抱金融科技，强化金融科技与业务的深度融合，推动业务转型升级。加快推动数字化转型，把夯实大数据应用基础作为提升自身核心竞争力的关键，加快推进数据治理，全面提升数据质量，适时组建数据团队，挖掘数据价值，探索更多接地气、聚人气、有新气的场景化应用。颍东农商银行将以发展电子银行“五大业务”为重点，全面推广新一代手机银行，重点发展“易贷卡”“金农信e付”及“金农信e贷”业务，因地制宜推进“社区e银行”“金农信e家”建设，加快智慧银行转型步伐。同时，加大科技投入，探索与知名互联网公司及金融科技企业开展战略合作，依托省联社大平台，探索建立中后台集中运营的垂直化风险管理体系，切实增强风险识别及管控能力。同时，构建推动高质量发展的人才支撑体系，坚持党管干部、党管人才原则，深入实施“人才强行”战略，把各类优秀人才汇聚到农商银行高质量发展的事业中来。
主动防控风险，夯实高质量发展根基
防止发生重大金融风险是农商银行经营必须坚守的底线。当前，农商银行仍然是商业银行体系中相对薄弱的一环，部分农商银行资产质量不高、不良贷款风险积聚形势不容乐观。农商银行应增强新形势下风险防控的危机感和紧迫感，积极构建保障高质量发展的风险管控体系，切实把防控风险放在更加重要的位置，严守不发生系统性风险的底线。
坚持稳健审慎经营。坚持合规经营、从严依法治行。严格遵守法律法规和监管要求，加强合规文化建设，树立“合规人人有责、合规创造价值”的理念，让合规从高管带头做起，强化领导责任，以上率下，让合规守法成为每一个员工的自觉行动。全面推进制度流程建设。尤其应主动把握近年来的监管新规及政策变化，抓好建章立制，补齐制度短板，建立健全与高质量发展一脉相承的内控制度与流程，真正做到用制度管人、靠制度管事。应不断强化底线思维和合规经营理念，完善合规绩效考核和激励约束机制，强化制度执行，把对监管政策和规章制度的落实作为衡量各机构、部门执行力的重要标准，狠抓监督检查，严格考核问责，确保依法合规经营。
强化风险管控措施。首先，农商银行应根据业务的快速发展，建立满足宏观审慎管理要求、银行业监管规则和业务发展需要的全面风险管理体系，落实全面风险管理主体责任，完善风险偏好政策体系，持续深化风险管理，实现风险控制、业务发展和效益增长的和谐统一。同时，不断增强研判风险和把握风险的能力，切实提高风险管控能力。增强风险管理的主动性和前瞻性，加强风险监测，摸清风险底数，盯住关键岗位、重点业务及相应的风险易发、高发环节，严格风险排查、管住风险源头。持续推进内控体系和“三道防线”建设，强化风险事件双线问责执行力度，建立风险责任追溯机制，实行风险责任终身负责制；完善风控制度，及时填补制度缺失、堵住管理漏洞；加快风控技术的开发运用，提升风控的科技支撑能力，有力提升风险防控水平。此外，完善激励约束机制，把履职评价、职务调整、薪酬绩效与风险指标充分结合，强化目标考核，落实奖惩兑现。
管住重点领域风险。信用风险仍然是农商银行面临的主要风险。农商银行应切实摸清风险底数，客观反映不良贷款状况，坚决纠正掩盖不良贷款的行为，在此基础上加强信用风险管控，合理控制三四线城市及县域的房地产融资业务增速，有效防范集中度风险。其次，将防控流动性风险作为农商银行的迫切任务，完善流动性风险管理策略、政策和程序，优化资产负债结构，把同业、投资、理财等业务纳入流动性风险监测范围，加强交叉金融业务的穿透管理，持续满足优质流动性资产充足率、流动性比例、流动性匹配率等最低监管标准，做好压力测试、舆情监测和应急处置等工作，严防信用风险及舆情事件诱发流动性风险。同时，应严管操作风险，始终保持案防高压态势，加强现金、凭证、印章和柜面风险管理，用好在线交易风险预警系统，狠抓问题整改和责任追究，建立操作风险长效防控机制。此外，农商银行应根据新的风险防控形势，加强对治理风险、声誉风险、市场风险、科技及外包风险、电子银行业务风险的有效防控，对部分增长快、余额高的新业务加强风险排查，抓好信贷领域反腐工作，推进职业操守和合规文化建设，着力增强自我净化、拒腐防变以及抵御风险的能力。（作者：安徽颍东农商银行董事长汪侠，来源：《中国农村金融》2018年第14期）
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